近年来，银行网点关停趋势不减。最新数据显示，今年前11个月，全国关停银行营业网点近2800个。经济导报记者统计发现，仅山东辖区年内终止营业的银行网点就达115个。
不过，有缩减也有增设，年内山东辖区有96家银行网点获批开业。
整体来看，国有大行缩减线下网点、压降成本、发力数字转型趋势明显，数字科技能力稍弱的城商行则逐步扩大营业网点的铺设，通过多元化渠道打通与消费者的距离。相比之下，山东农商行机构几乎有减“无”增，发展路径亟待进一步明确。
“目前银行业正处于线上线下融合发展阶段，线上交易、无接触金融服务被大众接受，物理网点在减少，符合这一数字化转型的大趋势。未来的银行肯定是全功能的银行。”12月8日，山东财经大学当代金融研究所所长、金融学院教授陈华接受经济导报记者采访时表示，城市化、城镇化进程加快，城市中心、次中心在发生变化，为满足老百姓的金融需求，银行机构的物理网点作出相应调整也符合规律。
关停主力为国有银行
银保监会最新发布的金融许可证信息显示，今年前11个月，全国已有近2800家商业银行线下网点终止营业。这其中，将近四成是国有银行。总体来看，银保监会最近两年的退出金融机构数据显示，商业银行网点关停数量超6280家。
具体到山东，据经济导报记者不完全统计，今年年内山东银保监局披露的行政许可批复中，涉及银行营业网点终止营业的有115家。
与全国趋势类似，从山东辖区内终止营业的银行网点来看，国有银行依旧是网点关停的主力，占到总量的四成；其次是农村金融机构，终止营业网点数量与总量的占比超30%。
其中，六大国有银行山东辖内营业网点终止营业共计48家，浦发银行等股份制银行终止营业网点20家，济宁银行等省内城商行营业网点终止营业14家，包括农商行、村镇银行在内的山东本土农村金融机构终止营业网点35家。
在银行营业网点减少的同时，ATM机等设备也处于缩减趋势。
央行公布的2020年三季度支付体系总体情况显示，截至今年9月末，全国存量ATM机为102.91万台，比去年末减少6.86万台；9月末全国每万人对应的ATM机数量为7.35台，环比下降2.19%。
银行营业网点与自动取款设备数量的缩减，与我国银行业离柜交易率的变化恰好呈现反比状态。
“我国金融科技应用在许多方面已处于世界前列。移动支付、电子清算、网上银行、数字信贷飞速发展。”在今年10月21日召开的2020年金融街论坛上，银保监会主席郭树清介绍，“目前银行业离柜交易率已接近90%。”而在2016年，中国银行业离柜交易率仅为84%。
在金融科技助推下，发展线上交易成为近年来银行机构发力的方向，旨在提供更高效的线上金融服务。缩减线下网点也成为银行业合理布局、压降成本的一个手段。此外，今年以来疫情的影响也在助推银行业数字化转型提速，不聚集、非接触的银行服务明显增多。
同质化竞争的“尴尬”
除数字化转型外，在银行业内人士看来，银行前期的“跑马圈地”扩张存在网点分布不均的问题。
经济导报记者选取济南市内最新终止营业的一家银行营业网点进行了实地探访，以期发现银行机构主动关停营业网点的原因。
10月19日，山东银保监局对某城商行济南分行绿景尚品社区支行终止营业的请示进行了批复。监管部门同意该网点终止营业，并表示在机构终止营业后，分行要妥善处理好善后事宜，确保各项业务的平稳移交。同时，监管部门要求做好客户的宣传解释工作，以维护正常的金融秩序。
12月8日，在济南市历下区利农庄路8号，经济导报记者找到了这家已被同意终止营业的绿景尚品社区支行。虽然内部柜台已封闭，ATM机等自助机器被搬空，但从整体设置来看，银行社区支行应有的布局依稀还在。其银行招牌的门头已撤掉，取而代之的是醒目的招租电话。
▲济南市历下区利农路上，两家社区支行毗邻而居，其中一家(右)已获批终止营业 王雅洁摄
“这个社区支行搬走一段日子了，利农庄这边居民挺多，在这紧挨着两家社区支行还挺方便的。”正在这家银行网点旁超市购物的绿景尚品社区居民孙女士告诉经济导报记者，自己年纪大了，操作手机或者电脑有一定难度，再加上出于账户安全的考量，还是觉得在网点办理业务比较方便。
正如孙女士所说，紧挨着这家终止营业的社区银行的，还有另一家股份行济南绿景尚品社区支行。经济导报记者观察到，这家社区支行目前正在营业，大厅内除了摆放着介绍理财产品的展板外，还有诸多便民信息的宣传牌。
社区银行的核心服务就在于便民，利农庄路附近遍布居民社区，潜在客户基数较大。从社区支行终止营业的这家城商行在济南整体布局来看，其绿景尚品社区支行的选址也算合理，覆盖了其业务空白地带。但两家社区银行毗邻而居的布局，还是略有“尴尬”，其中一方退出的结局并不意外。
从利农庄路向东行至山大路交叉口附近，经济导报记者注意到，农业银行、光大银行、浦发银行和华夏银行均有营业网点布局。而在文化东路东首，经济导报记者观察到更为密集的银行营业网点，民生银行、工商银行、恒丰银行、建设银行等多家银行营业网点在100米内并排而列，马路对面是农业银行，平安银行、华夏银行社区支行也在附近500米内，另有一家邮储银行支行正在装修中。
在业内人士看来，居民基数、客户资源质量、交通条件、区域商业发展程度等要素往往决定了一个银行营业网点的选址。在优质区域，银行网点扎堆设点无可厚非。但在银行业同质化竞争严重的当下，如何差异化发展、错位竞争提高市场占有率成为核心课题。
山东城商行为增设分支主力占比超四成
有终止营业，也有开门迎客。
实际上，虽然少于裁撤网点的数量，但今年全国也新增了不少商业银行营业网点。数据显示，年内全国新增2462家商业银行营业网点。这其中，新设城商行分支的数量远远高于国有行和股份行，达到900家，后者分别新增431家和421家。
从山东来看，据经济导报记者不完全统计，截至11月末，今年山东辖区内开业的银行分支达96家。整体来看，与全国趋势相同，山东城商行成为增设分支的主力军，占比超四成。
数据显示，山东城商行年内开业的分支机构超过40家。其中，今年泰山银行开业分支最多，达16个，远高于7个的年内终止营业网点数量，包括东平接山支行、宁阳磁窑支行、新泰福田支行等在内的多个营业网点收到开业批复；齐鲁银行紧随其后，年内开业分支达9个，济南龙鼎大道支行、临沂罗庄支行、东平支行等网点开业。
青岛银行(菏泽分行、潍坊临朐支行、德州禹城支行、临沂分行临沂河东支行)和济宁银行(微山奎文路支行、淄博张店支行、仙营支行、汶上广场路支行)年内获得开业批复的分支都是4个，东营银行年内获批开业的有3家分支机构(烟台分行、济南城西支行、滨州市东支行)，威海商业银行有2家分行(日照分行、滨州分行)获批开业，日照银行有2家支行(长清小微支行、济宁金乡支行)，潍坊银行昌邑奎聚支行也拿到开业批文。
“今年第一季度几乎没有业务，刚开业那段时期很难。”一家年初开业的山东城商行某分行办公室主任在与经济导报记者交流时坦言，因为疫情缘故，原本新开业后要拓展的业务在第一季度几乎搁置了。与同行沟通发现，即使不是新开业的分支，今年业务压力也非常大。
这位城商行办公室主任告诉经济导报记者，省内城商行很少有主动终止营业的网点，毕竟与国有大行相比，城商行覆盖面要窄一些。一般来说，在未覆盖到的区域，城商行会先申请开设小微支行，业务开展一段时间后效果通常不错，会再向监管部门申请升为支行机构。
农商行几近有减“无”增
“网点的去留最终还是要看业务开展情况吧。尽管上面还有管辖行扛指标，分支机构负责人要全部完成考核指标也是几乎不可能的事情。”上述山东城商行某分行办公室主任坦言，对一个银行营业网点的考核项多达十几项甚至更多，负责人往往挑最重要的几项，如存贷款、中间业务收入、手续费等核心指标完成。
在国有大行发力数字化转型的当下，城商行科技实力虽然稍弱，也在尝试多元化渠道打通消费者。
经济导报记者了解到，今年8月，潍坊银行正式上线视频银行，成为山东省内首家上线视频银行的法人金融机构。进入12月，东营银行也宣布上线官方抖音账号，通过多渠道开展了形式多样的金融知识普及及宣传活动。
此外，山东辖内获批开业的股份制银行分支机构为14家，获得开业批复的国有银行网点有7个，涉及工商银行(4个)、建设银行(2个)和交通银行(1个)。另有山东农村金融机构获批开业网点34家，其中多为村镇银行，农商行网点仅6家。
值得注意的是，山东农商行的营业网点终止数量要远大于开设数量。经济导报记者统计发现，今年年内，已披露的山东农商行累计终止网点数量为34个。其中，山东莱州农商行年内终止营业网点最多，达10个，接近国有大行关停频率；烟台农商行终止网点5个。
但在开业获批统计中，经济导报记者未发现山东莱州农商行、烟台农商行的身影。
此外，包括枣庄农商行(3个)、滨州农商行(3个)、莒南农商行(3个)、诸城农商行(3个)、桓台农商行(2个)、昌邑农商行(2个)、广饶农商行(1个)、青州农商行(1个)、章丘农商行(1个)在内均有网点终止营业。
在银行业强调细化市场定位、差异化发展，发力数字转型、提高服务质效的背景下，农商行的发展路径亟待进一步明确。
