经常被“一次性高消费”打乱节奏，怎么办？

　　上一次我们谈到用“定额账户法”记账，先做好预算，在专门用于生活消费的卡里存上一个定额，通过月末余额推算出这部分消费了多少。

　　如果到了月末卡里还有余额，恭喜你本月的消费没有超支，剩下的钱转到梦想目标账户吧！

　　所以今天我们来聊聊，如何建立你的“梦想目标账户”。

　　01、要投资先储蓄

　　和高频小额支出对应，我把梦想目标账户设定为低频高额支出，如房租、保费、培训、旅游、大额置物置衣。这类支出是“不鸣则已，一鸣惊人”，一次出现就足以打乱我们日常的消费和记录节奏。对于这样的“一次性高消费”，我的建议是专款专用，大额储备。

　　举个例子，假设我们的房租平摊到每月大概占工资的20%，是不是每月就将这20%存到一个专门的账户上，到了半年或一年就把这个账户里的钱全部取出来交租？

　　理论上是可以这样操作，但这样的操作降低了资金的利用率而且不太符合我们的消费习惯。

　　因为把一个大体量的资金分割成若干小体量的资金，而且这些资金的进场时间不一致，但是出场时间却要求一致，这就大大限制了我们可以选择的投资工具。

　　首先房租是不能亏损的，所以我们就不考虑权益类产品（基金、股票）；然后在固定收益类产品中，5万起投的银行理财、5万起投或持有大半年的网络定期以及一年期满的万能险也不能投了；最后能投的就是门槛低、时间短的P2P了，这个时候如果我们还要担心平台跑路，那这笔钱就只好留在货币基金里了。

　　货币基金还不能选余额宝，因为太容易花出去了。兜了一圈，看着货币基金里分期攒够的一两万，就会想如果当初先用头三个月集中资金攒够一两万后，就可以买一个大半年的网络定期或P2P了。

　　所以我建议，不如先花几个月卯足劲儿攒钱，有了足够的本金再去考虑选择更多的投资工具；还有一种情况是，你确定后几个月会有一笔大额收入，比如年终奖，那也可以等到那个时候把年终奖拿去对冲房租。

　　有了本金以后，下一步怎么走？

　　02、两个维度

　　攒了几个月钱，手上有了充足的弹药，同时我们面前也出现了N个选择，这时就可以进行有针对性的分配啦！很多小伙伴也许要问：到底如何选择适合自己的产品呢？我建议大家参考两个维度：时间和金额。

　　比方说房租、保费、培训费这些对时间和金额要求很严格的大额支出很适合购买固定收益类产品做冻结，一个产品代表未来一个支出，记录和控制都很简单。

　　旅游、大额置物置衣若是对时间和金额要求不是很高，那除了购买固定收益类产品也可以购买基金。比如投一只基金作为旅游经费，亏了就玩东南亚，赚了就玩欧洲。

　　当资金不足，各个目标要按轻重缓急进行取舍。先满足必要性开支（如房租），再满足非必要开支（如旅游）。

　　如果所有目标额度都达成了，在余额宝里留3~6个月的生活备用金，就把剩余的资金转入养鹅账户，这个操作一般在年中年末或是有大额收入的时候发生。

　　03、省掉记账

　　上回我们提到的生活必需账户因为高频小额的特点，记录性价比太低可以省掉记账；而这一回的梦想目标，因为低频大额的特点，记录条数太少也可以省掉记账，需要时看看购买的产品就行了。如果产品买太多，论坛也有小伙伴分享了P2P记账帮手。

　　你的钱，在良性互动吗？

　　正如之前提到，很多时候我们记账是为了揪出拿铁因子，控制物欲。与其每天鸡毛蒜皮都要记上去，不如省下记账的时间，把自己的钱认真分类，这样既方便管理，也可以清楚地知道钱的流向。

　　我们已经分享了如何设置生活必需账户、梦想目标账户，下回再给大家介绍一下养鹅账户吧，敬请期待。