早做规划，更能掌控人生。

　　为了肆意享受随性的生活，也为了尽早实现你向往的自由，我帮你做了这份终生受用的理财规划，拿走不谢~

　　人这一生，说长也短，说复杂也简单，说不同也相同。

　　终生理财规划其实并不难，先抓好基础，再分段计划，就很明晰了。

　　基础：3-6个月的紧急备用金+基本保障

　　紧急备用金能帮你顺滑地度过随时可能来到的窘迫，不至于在突发事件中因为没钱而捉襟见肘;而基本保障包含基础社保和必要的商业险(如意外险、重疾险、寿险)，这其实也是为了应对那些不可预知的“灾难”。

　　无论你处于人生的哪个阶段，这个「基础」必须打好，否则再华丽专业的规划也是随时可能坍塌的空中楼阁。

　　分段计划：以不同人生阶段划分

　　上图是一张人生收支曲线图，不难发现，不同阶段的收支水平有很大差异，财富积累和消费水平决定了咱们要以不同的策略来应对各个时期。

　　20-30岁：从懵懂到开窍

　　还记得20岁出头的你，焦急穿梭在各大宣讲会找工作，辛苦地实习加班，兴奋地拿到人生第一份薪水的那段日子吗?那时的你收入不高，消费欲望倒不小，攒钱概念基本没有。不过很快你意识到，只有告别“一人我饮酒醉”的生活，才能更快到达“诗与远方”。

　　阶段特征

　　收入：逐步增加

　　支出：消费能力低

　　首要任务：攒钱为主，能省则省，积累原始资本

　　风险承受能力：较强

　　规划君建议

　　此时的你正处于事业起步期，急需原始资本积累，建议坚持记账，优化支出，最大可能地攒钱。由于年纪轻，风险承受能力相对较强，但闲钱较少，故可以把平日开支放置在货币基金等流动性强的小而美投资品里，结余资金则可参与P2P、基金定投这些投资方式。

　　30-40岁：从奋进到爆发

　　而立之年后，你早已褪去年少的青涩，成为了一个有目标、有想法、也有点小钱的有为职场人。此时的你可能已经找到了人生伴侣他她它，所以你更加努力工作，积蓄也会成爆发式增长。处于事业黄金期的你，身上的担子也更重了，结婚、买房、子女教育等等问题，都像一只只嗷嗷待哺的雏儿，等待你去喂养。

　　阶段特征

　　收入：快速增长

　　支出：趋近合理化，更加有目的性，房贷类负债的负担较重

　　首要任务：优化资产配置结构，实现财富稳增长，完善家庭保障

　　风险承受能力：强

　　规划君建议

　　对于已经有一定财力的你，更应该开始好好规划自己的投资组合，切莫不理财或投资单一。此时的你有更多明晰的财务目标，比如买房、买车等等，建议可以合理负债，贷款购置这些大件物品，尽可能增加闲置资金。

　　理财方面，可以考虑股票、黄金、基金、固定收益P2P产品、银行理财等，在保证财富稳健增长的同时，可以尝试高风险投资品以获取超额收益，当然，像股票、黄金这类高风险投资品该投多少，看你自己的风险承受能力来定，参考比例：中低风险投资/高风险投资=2/1或3/1。当然，就算投资了，也要切记及时止盈止损。

　　40-55岁：从巅峰到平稳

　　有车有房、如花美眷、儿女双全、事业鼎盛，这大概是人到中年最美好的样子了。此时的你，不管是不是已经成为年轻时自己所希望成为的那样，你的收入水平已经到达了顶峰，生活也已定型。房贷车贷等压力逐步减轻，对改善性住房、子女发展教育、自身养老问题的关注度增强。

　　阶段特征

　　收入：有足够的资本积累，财务性收入丰厚

　　支出：消费转型明显，大部分开销都用于改善生活和保障支出

　　首要任务：平衡不同风险的投资，做到攻守兼备

　　风险承受能力：一般

　　规划君建议

　　这个年纪看上去是什么都该有的阶段，但同样也有一个最大的威胁，就是“中年危机”。为了平稳度过这个阶段，在理财方面，你应该遵循稳字当头的原则，控制家庭投资组合的整体风险，做到攻守兼备。

　　建议可以考虑以银行理财、国债、固定收益类P2P，优质基金定投为主，股票、黄金、房地产等高风险投资的比例要开始降低了，防止发生“忙忙碌碌大半辈子，一朝投资失策回到解放前”的惨剧发生。同时，由于“老龄化”的来到，更加要把理财重心放到自身养老问题上，加强合理的保险保障，积攒养老基金，防患于未然。

　　55岁后：是时候考虑放缓脚步了

　　虽说延迟退休了，但人过半百后，精力和身体状况都渐渐不如从前。退休后，收入将大部分来源于退休工资和财务性收入，和在职相比肯定差了一大截。支出上看，除了必要的生活娱乐支出，花钱的地方也没以往多了。如果非要说有什么可能花大钱的地方，毋庸置疑，肯定是生病。

　　阶段特征

　　收入：逐步减少然后趋于平稳

　　支出：开销也会减少，潜在大额支出为疾病治疗

　　首要任务：养老保障

　　风险承受能力：低

　　规划君建议

　　年纪大了，就更要一个稳定安详的生活环境，理财策略上亦是如此。此时的你应当以国债、非结构性银行理财等低风险的防御性投资为主，对于中高风险的投资，最好别老惦记着，毕竟心理承受能力也不如从前，要是还和小年轻儿一样炒股，结果咔咔连跌几个板，心脏也很难负荷。当然，要是身体倍儿棒，心态够好，当娱乐来玩玩也不是不可以。总而言之，看个人，辛苦一辈子，享受才是你现在最重要的事。

　　听完规划君这份终生理财规划，不知你是不是心里已经勾勒出一份自己的理财蓝图了。虽说人生不易，得边看边走，但唯有尽早规划，才能让生活不出轨，一步步踱向你心中的桃花源。

　　你有规划过你的生活吗?

　　你理想中的生活是什么样子的?

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