方先生今年31岁，在一家民营企业工作，是自己所在小组的组长，每月到手薪资1万；妻子则从事行政方面的工作，每月到手薪资7000元。两人均有年终奖，家庭年收入在22万左右。
夫妻俩有一个3岁的儿子，但随着孩子的长大，买进家的东西越来越多，家里的空间也变得越来越局促，所以夫妻俩一直寻思着要找人重新给房子装修一下，专门留一部分空间给儿子用。
不过，让两人比较纠结的是钱的问题。因为装修需要不少钱，而夫妻俩目前存款在15万左右，一旦用于装修，肯定所剩无几，都不够家庭用来应急的。如果贷款装修，那家庭负债就会变得更多，而原因就在于……
三人现在所居住的这套房是夫妻俩结婚时买的，每月需还房贷7200元左右。而家里的车也是去年贷款买的，还款期限是3年，每月车贷在2600元左右。
家庭每月光还贷款就要还不少，再加上正常的消费开支，月结余是所剩无几。如果此时再来个装修贷，那生活就会变得非常“紧巴巴”了。
正因如此，两人至今未决定到底要不要装修，同时也想早点还清已有的负债。经过再三考虑后，他们向理财师咨询。
理财师在了解了方先生的家庭情况后，先对家庭的负债收入比进行了计算和分析：
负债收入比率=（7200+2600）*12/220000=53.45%。
负债收入比率的临界值为40%。如果在临界值以下说明家庭短期偿债能力可以得到保证，财务状况没什么问题。但如果超过，则说明家庭负债比例过高，超过了承受能力。
在没有装修贷的情况下，方先生的家庭负债也已经明显过了临界值，不适宜增加更多的负债，因此嘉丰瑞德的理财师给出了以下建议：
1、暂缓家庭装修计划
正如前文提及的，方先生的家庭负债已经超过了临界值，此时再贷款装修房子，无疑是“雪上加霜”。
建议方先生暂缓家庭装修计划，并养成记账、储蓄等习惯，争取积累更多资金，等资金足够充裕时再将装修计划提上日程。如果觉得家庭空间小，两人可以给家来一次彻底的大扫除，将不要的东西都扔掉，腾出更多空间来。
2、车贷应尽早还
负债也分良性负债和不良负债，在方先生家庭已有的负债中，车贷就属于不良不负债。
车本来就属于消耗品，在方先生家庭为汽车贷款支付每年6%利息的同时，车却正在以每年15%的速度贬值，利息付得越多就越不划算。
建议夫妇俩一旦有了更多的闲置资金时，应尽早将车贷还掉。
3、给闲置资金找“生钱”渠道
方先生和太太之所以不动用已有的15万进行装修，其实也是考虑到了家庭应急问题，这个没错。但这些钱如果只放在银行，不仅得不到增值，反而还会缩水。
所以，一定要给闲置资金寻找“生钱”的渠道，能均衡风险和收益；对于平时的月结余，也可取少量资金进行基金定投，长期坚持下去，同样能获得不错的收益。
方先生家庭只要找到合适的“生钱”渠道，不仅可以更快实现财富积累，还能降低家庭负债比例并早日对房子进行装修。
常言道：有多少能力办多少事。同样，有多少钱也办多少事，如果经常通过负债来办事，最后反而会让自己承担越来越大的经济压力。
