核心提示：
不少小区兴起社区顺风车，价格便宜还免去等车、挤地铁的烦恼，问题是交通方便了，可若出了事故保险能买单吗？
一些离市区较远的小区逐渐兴起社区顺风车：车主将车辆空位信息发出，或无偿，或仅需较少的费用，邻居即可根据时段、途经地点等信息，选择报名乘坐。
不需要掐点赶楼巴、挤地铁，车主与乘客还都是小区里的邻里，安全信得过，广州番禺某小区为此还推出了相关的平台。
可这邻里顺风车毕竟不是专职商用载客，就算车主小心翼翼安全驾驶心里仍不免担心，如遇意外，保险能为这些乘客买单么？
通常情况下的出险理赔
车险的三大项目：
交强险、车损险、三责险，这其中只有交强险与三责险是涉及到被保车辆以外的人身、财物损失保障的，但他们只保第三者所遭受的人身与财物损失。
何谓“第三者”？
车险通常意义上所指的第三者，指的是被保车辆、被保车辆上的人与财物之外的，因被保车辆造成损失的人或物。
打个比方，如车主撞进人行道，被撞伤的路人、撞坏的路灯，甚至是撞坏的植物，都属于“第三者”。
所以仅依靠这三个保险，被保车辆上的乘客人身、财物损失是无法通过保险获赔的。
好在有一个保险叫车上人员安全险，它的保障正如它的名字，保发生意外事故导致的被保车辆上人员的人身伤亡，包括司机与乘客。
但如车上人员事故时被甩出车外，那就不保了。简单来说，只要发生了事故，人员在车内就能赔，在车外的话不赔。
因“乘客在车下时所受的人身伤亡”被列入其免责条款，于是在保险业也流传着“出车辆出了事快把朕抬回车上”的一个梗。
车上人员安全险不是投保车险时的必选项目，很多私家车主并未购买，如真出险，被保车辆上的人还真不能从车险获赔，只能依靠自己买的意外险、医疗险、寿险等保险。
社区顺风车的车险理赔隐患
实际上，即使车主投保了车上人员安全险也未必能顺利获赔，其原因在于载人车辆的使用性质。
这一点跟滴滴专车、快车、顺风车一直以来的保险理赔困局一样，车辆本为私家车，但加入网约车平台后，即使作为兼职但车辆的使用性质已涉及商业运营，而商业运营的车辆所缴纳的车险费用与自驾私用的车辆是不一样的。
商业运营车辆风险远高于私家车，根据风险与保费相匹配的原则，保费自然高于私家车，保监会也明确规定，私家车用作商业运营，所投保的个人车险可不予理赔。
合规的做法是车辆使用性质改变时应及时通知保险公司，按规定完成被保车辆的性质变更手续，如补交保费。
但现实是这些车主为了省钱，选择性无视相关规定，出了险依然没法理赔。
滴滴平台为了解决相关问题，采取了为用户投保的方式，只要用户订单成功就能拥有相关保障，乘车期间的事故可由保险买单。可根据滴滴车主的反馈，这项保险并没有起作用。
社区顺风车是否属于商用性质呢？
文首提到的社区顺风车平台内参与的车辆，毫无疑问在收取费用载客时属于商用性质，理赔妥妥被拒的。
同样的，其他没有运营平台仅于业主群或者其他渠道分享信息的顺风车，如果收取了费用的话，也会有商用的嫌疑。
不要以为车主好心无偿载人就能松口气，如果乘坐车辆在网约车平台有登记的话，也会被怀疑出险时是商业载客，车险没有变更车辆使用性质的话一样没得赔。
这样的案例上网一搜就能看到许多，菜保就不举例了。
世界变化太快，相关的保障却始终无法跟上节奏，网约车兴起已久，但无论车主的车险问题还是乘客的保险保障，都无法交出一份满意的答卷。
在这个等待期中，还是先给自己上份意外险比较靠谱。
文章来源：微信公众号菜鸟理财
