核心提示：

　　返还型的终身重疾引人诱惑，但这类产品是否真如想象中的那么好吗？不少销售借着这个名号偷换概念宣传，您是否上当买到了假产品呢？

　　保终身还带返还的重疾险看起来很吸引人有没有？看着就好想来一份有没有？很多人买重疾险都喜欢这样的产品。

　　但是，你确定看到的不是一个假产品么？

　　返还型重疾险是个伪命题

　　首先，我们来看看什么是返还型保险。

　　返还型保险，是指被保人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额，我们最常见的就是满期未出险返还保费，或者每年/每几年返还一定比例的金额，如部分分红险、年金险等。

　　但放在重疾险概念里，返还型重疾险顾名思义就是满期未出险返还保费的重疾险。

　　噢，这东西不存在的。

　　应该说，我们看到的返还型重疾险都不是真正的返还型重疾险。

　　根据保监会2006年的规定，长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

　　简单来说，就是重疾险、防癌险这些以疾病为保障的保险，还有医疗险是不会有生存责任的。

　　上面我已经说了，返还型保险的首要条件是被保人到了约定年限仍活着（即满足生存给付责任），但是保监会又规定重疾险不包含生存给付责任。

　　换句话说，既然重疾险没有生存给付责任，也就意味着不存在返还型重疾险这种东西。

　　有人要问了：那我买的返还型重疾险是什么鬼呢？

　　其实，我们现在看到的返还型重疾险，是保险公司以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险组合出来的。

　　两全险，即生死两全保险，是同时含有身故责任与生存给付责任的保险，所谓的重疾险满期返还，都是两全险的贡献。

　　至于重疾部分的保费其实跟消费型的一样，安安静静的躺在保险公司的账户里。

　　想要分辨并不难，索要查看产品条款即可，附加险的条款标题上都会写有“附加”字样，如无附加字样则为主险。

　　需要注意的是核对条款上的产品名称，以及内文的保险责任，以防行径恶劣的保险销售浑水摸鱼。

　　网上投保的话，点击查看保险条款就好，在线投保比较透明，主险与附加险都是明确标注好了。

　　返还型终身重疾是偷换概念

　　上面说了，重疾险本身是不具备返还功能的，可这返还型终身重疾查起条款来，重疾险是明明白白做了主险的，附加也只是轻症保障而已，看起来没啥问题呢！

　　问题大了去了，返还在哪里体现呢？

　　终身重疾毫无疑问是保终身的产品，什么是保终身？就是保到死。

　　保监会规定重疾不能有生存给付责任，可是能有身故责任，如果一款终身重疾险包含了身故责任，若其被保人终身未患条款内约定的重疾，那么等待他的结果只可能是领取身故赔付。

　　这就是所谓的“返还型终身重疾险”，本质上是身故赔付，而不是什么返还。

　　其实这还算好的，因为这类产品里面不乏优质产品的存在，但有种销售宣传那是真的厉害了，跟你说到了70岁、80岁可以拿钱呢，返还可多了。

　　具体哪款产品菜保就不说了，因为保终身的重疾险其实都能实现，菜保就用健康一生重疾A附加轻症B给大家做个演示。

　　下图为健康一生重疾A附加轻症B的现金价值演示表：

　　30岁的男子，重疾50万+轻症15万，保终身，年交7855元，连交20年，合计缴纳总保费为157100元。

　　只要在对应的保单年度申请退保，就能拿到相应的现金价值，红框部分为现金价值最大的对应年份，这在某些保险销售眼里，退保也算是一种返还，菜保老太太都不扶就服你！

　　大家可要注意哦，退保了就没有保障了，你想想你退保的时候都什么年纪了，到那时候你也买不到重疾险了，这种把退保当返还的有什么意义呢？

　　返还型终身重疾险听着虽好，里面的水可深着呢，菜友们在投保时可别轻易被糖衣炮弹攻陷，否则一不小心就掉进了坑里面。

    文章来源：微信公众号菜鸟理财