你是怎么理财的?

　　关于这个问题，小巴听到最多的就是存点定期、买点基金、看看股票，配一点商业保险，有能力还可以投资房产。

　　没错，说到如何理财，很多人会潜意识地把目光投向具体的理财工具，却忽视了一个重要的前提——整理一份全面系统的理财规划。在最新的新中产大调查中，“如何做好家庭财务的整体规划”更成为了大家在投资理财时最焦虑，也是最急需解决的问题。

　　今晚我们就来讲讲家庭理财规划，从最简单的了解收入开始，结合大部分新中产家庭面临的实际问题，告诉你如何盘活钱、护住钱，最后用钱生钱。

　　AFP持证人

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　　梳理家庭财务状况 设定理财目标

　　盘点收入

　　定目标之前首先得了解自己的实力，也就是盘点你的收入。很多人一听到收入，第一反应就是工资，其实除了工资，我们还有很多隐性收入，比如五险一金。

　　以北京市五险一金的缴纳情况为例，一位月收入1万元的白领，每月可从个人医保账户和公积金账户上，分别取出280元和2400元，即使不买房，也可以以租房的名义取出。也就是说，每月除了工资，还有2680元可自由支配。

　　梳理支出

　　收入-支出=存款?错，从理财的角度讲，这个公式应该是：收入-存款=支出。

　　通过记账这种最原始但最有效的方法，无论是用纸质账本，还是手机记账软件，把自己的收入和开支梳理清楚，工资到手后，先把要攒的钱强制储蓄下来，剩下的再留作支出使用，强迫自己必须增加资金量。

　　比如，强制自己月工资的30%用于储蓄，在每月1万元的工资中取出3000元转到理财账户，累计到达5万元购买一次理财产品，那么家庭小金库的钱才有可能越来越多。

　　了解你的财务状况后，再制定一个切实可行的家庭理财目标，它须同时具备两大条件：

　　符合家庭和市场实际：

　　设定一个买房目标，但是算下来房贷月供6500元，而你的月收入为1万元，这样的贷款比例就要谨慎了。一般情况下，债务额度最高不超过收入的35%，尤其是有家庭的情况。但如果你对自己未来工资增长比较乐观，债务占比50%就差不多了;

　　设定目标为年投资回报率20%，如此高的收益率与经济形势、市场环境不符，就眼下的投资环境看，每年投资回报率稳定在10%已经很不错了。

　　明确具体的实现时间：

　　为了实现一个大目标，我们甚至要制定几个小目标，它们都需要被框在一个具体的时间内。不然，假设自己定了一个存款50万元的目标，而没有具体实现的时间，那么等30年后实现了也没有任何意义。

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　　学会保住本金 适当赚取浮动收益

　　制定目标后就要实现，这里涉及到家庭理财规划中两个重要的步骤——配置固定收益和高风险高收益的产品。结合家庭实际收支情况，比较稳健的理财配比公式是：

　　50%稳守+25%强攻+25%稳攻，前50%侧重配置固收，后50%则是组合基金。

　　50%稳守：50%的资金用于定存、投入货币基金或者购买银行保本理财产品;

　　25%强攻：25%的资金投入高风险、高收益的投资产品，如股票、股票型基金;

　　25%稳攻：25%的资金用来买中高收益的理财产品，如债券型基金、分红型保险。

　　家庭理财Tips：

　　怎么组合买基金?

　　采用“核心+卫星”的基金组合模式，“核心基金”占比通常达到50%以上，多选低风险、稳定安全的基金类型，比如沪深300+中证500的组合型指数基金，前者代表大盘蓝筹，后者代表小盘成长，拥有这个对冲组合，就等于拥有了整个市场的优质个股。

　　“卫星基金”可以选择一些小盘成长类的基金，这类基金重仓的多是新兴产业的股票，或投资范围较单一的境外资本市场，以追求超越市场平均水平的收益。

　　怎么挑选银行理财产品?

　　理财产品风险等级由低到高分别从R1-R5级排列，建议尽量选择R1-R3级产品，保障本金安全;

　　多看产品说明书，明确资金的投向和收益类型。如果说明书中没有提到股票、基金，只有债券等固定收益类的字眼，那么这种产品风险相对较低。

　　文章来源：微信公众号吴晓波频道